É uma preocupação mórbida, mas comum: o que acontece com a sua dívida do cartão de crédito quando você morre? Se levarmos em conta que o saldo médio do cartão de crédito por pessoa nos Estados Unidos é de US$ 6,365 em 2023, a probabilidade de alguém morrer inesperadamente e deixar um saldo não pago no cartão é grande.
O que acontece com a dívida do seu cartão de crédito e outros valores pendentes depende de diversas variáveis, incluindo onde você mora, o valor do seu patrimônio e se o seu parceiro era ou não titular conjunto do cartão.
Um equívoco comum é que a morte sempre leva ao perdão da dívida, mas não é o caso. Com algumas formas de dívida, como empréstimos federais e estudantis, a dívida é terminada se o mutuário falecer. Mas isso é uma excepção, e não a regra.
A dívida do cartão de crédito não desaparece quando o titular do cartão morre e deve ser paga com o patrimônio deixado, o que significa que seus entes queridos podem receber uma herança reduzida – ou nenhuma herança.
Quem é o responsável pelo pagamento da dívida?
Se você falecer e tiver dívidas pendentes no cartão de crédito, elas serão pagas com o seu patrimônio – um termo que se refere aos seus ativos individuais, incluindo qualquer propriedade que você possua, contas bancárias ou outros objetos de valor que você acumulou durante a sua vida.
Quando você morre, seu patrimônio normalmente entra em inventário, um processo legal que trata da transferência dos seus bens. Ele garante que todas as suas dívidas e impostos sejam pagos antes de emitir os fundos restantes para familiares e amigos.
Na maioria dos casos, o executor – a pessoa listada no testamento, se houver algum, como responsável pela execução dos desejos do falecido – é responsável pela liquidação de quaisquer dívidas pendentes do espólio. Se não houver testamento, o tribunal pode nomear um administrador ou representante pessoal para cuidar do assunto.
Normalmente, seus parentes ou amigos não precisam pagar a dívida do seu cartão de crédito com o dinheiro deles. No entanto, existem algumas exceções:
• Você era casado e mora em um estado de propriedade comunitária: Em estados de propriedade comunitária, o cônjuge do falecido é responsável por pagar a dívida de cartão de crédito acumulada pelo parceiro. Em 2023, os estados de propriedade comunitária incluem Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin.
• Você tinha um cartão de crédito conjunto: Se você tiver um cartão de crédito conjunto compartilhado com um parceiro ou parente, o usuário conjunto é responsável pelo saldo total em dívida. Notavelmente, apenas os usuários conjuntos são responsáveis pelo reembolso da dívida do cartão de crédito; se o seu parceiro for um usuário autorizado, ele não será legalmente responsável pela dívida.
Os membros da família raramente são responsáveis pela dívida do cartão de crédito de um ente querido. Se o cobrador da dívida alegar que você deve dinheiro, solicite uma carta de validação da dívida mostrando que você não é legalmente responsável por ela.
O impacto da dívida do cartão de crédito em seu patrimônio
Quando você falece, seu patrimônio deverá pagar qualquer dívida devida, incluindo dívidas de cartão de crédito. A dívida é paga em uma determinada ordem; em geral, dívidas não garantidas, como saldos de cartão de crédito, têm a prioridade mais baixa e são reembolsadas por último. Se o valor do patrimônio se esgotar antes do pagamento de toda a dívida, ele é considerado insolvente e os cartões de crédito podem não ser pagos.
Embora a maioria dos ativos imobiliários seja usada para pagamento de dívidas, existem algumas contas que estão isentas:
• Contas de aposentadoria: Se você tiver dinheiro em uma conta 401 (k) ou em uma conta de aposentadoria individual (IRA) e tiver um beneficiário designado, o dinheiro que está na conta passará para o beneficiário após a sua morte. Como resultado, o valor dessa conta fica isento de reembolsar dívidas, uma vez que não pertence mais a você ou ao seu patrimônio.
• Benefícios por morte do seguro de vida: Como os benefícios por morte do seguro de vida são pagos ao seu beneficiário, eles também estão isentos do pagamento de dívidas. Se você falecer com uma apólice de seguro de vida em vigor, seus beneficiários receberão o valor integral do benefício por morte; qualquer dívida de cartão de crédito que você tenha não reduzirá o valor pago.
Ninguém quer pensar na própria morte, mas saber o que acontece com suas dívidas depois que você partir pode ajudá-lo a planejar o futuro. Se você está preocupado em deixar dívidas para trás, obter uma apólice de seguro de vida grande o suficiente para cobrir suas dívidas pode ser uma forma de proteger seus entes queridos.
Fonte: Yahoo Finance