Nos últimos 12 meses, as taxas de juros subiram em um ritmo que não víamos desde o final dos anos 70. A principal razão pela qual as taxas estão tão altas agora é o rápido crescimento da inflação. Em 2022, o Índice de Preços ao Consumidor – que mede a inflação – ultrapassou 9% pela primeira vez em 40 anos.
Em resposta, o Federal Reserve (Fed), o Banco Central Americano, iniciou seu ciclo de aumento de juros para tentar controlar a inflação. A lógica por trás dessa estratégia é simples: com juros altos, as pessoas usam menos o cartão de crédito, compram menos carros, casas, enfim, se endividam menos. Com o consumo menor, os preços tendem a baixar.
Se você se tornou adulto durante o século 21, as taxas de juros de hoje são sem dúvida as mais altas que você viu. Os juros para financiar uma casa, por exemplo, ultrapassou 7% no outono passado, as taxas de hipoteca mais altas dos últimos 20 anos.
Como se beneficiar dos juros altos?
As taxas de hoje estão em níveis que não tivemos em duas décadas. Isso apresenta oportunidades e desafios. Aqui está uma ação que você pode tomar imediatamente para aproveitar ao máximo este momento.
Abra uma conta de poupança “High-Yield” ou um CD
Se você tem dinheiro guardado numa conta corrente (checking account) ou conta de poupança tradicional (saving account), você está perdendo oportunidade de fazer o seu dinheiro crescer. Com os juros tão altos, é hora de transferir esse dinheiro para uma “High-Yield Saving Account” ou “CD – Certificate of Deposit Account”. Qual a diferença entre elas?
(1) High-Yield Saving Account
As contas de poupança de alto rendimento (high-yield) permitem que você ganhe uma taxa de juros mais alta (em comparação com as contas de poupança tradicionais), o que faz com que seu dinheiro cresça ainda mais rápido. Para colocar isso em perspectiva, algumas contas de poupança de alto rendimento estão oferecendo mais de 4% de juros, enquanto a média nacional APY (annual percentage yield) em contas de poupança tradicionais é de apenas 0,33%.
O APY que as contas de poupança high-yield oferecem quando você abre a conta pode mudar a qualquer momento. Essas taxas sobem e descem de acordo com as alterações que o Federal Reserve faz. Em outras palavras, haverá momentos em que você ganhará menos dinheiro em seu saldo, mas também momentos em que ganhará mais dinheiro. Independentemente disso, ainda é mais do que você ganharia se mantivesse seu dinheiro em uma conta de poupança tradicional.
O mais importante nesse tipo de conta é que você ainda tem acesso ao seu dinheiro quando precisar, ou seja, você pode retirá-lo a qualquer momento sem perder os ganhos, como faria em uma conta de poupança tradicional. Por isso, essa conta é geralmente recomendada para manter aquele dinheiro que você guarda para as emergências.
(2) CD – Certificate of Deposit
Semelhante a uma conta de poupança de alto rendimento (high-yield), os CDs permitem que você deposite dinheiro para ganhar juros em seu saldo. Às vezes, os juros que você ganha em um CD podem ser ainda maiores do que os que você ganha em uma conta de poupança de alto rendimento.
No entanto, a diferença entre essas duas contas é que num CD você precisa manter seu dinheiro na conta por um período especificado. Esse período é chamado “termo”. A duração dos prazos varia, podendo ser de três, cinco e até de 12 meses. Geralmente, quanto maior o prazo, mais juros você ganhará. Se você precisar retirar o dinheiro antes do prazo, você terá uma penalidade.
As multas podem variar dependendo do banco. Normalmente, a penalidade equivale aos juros ganhos, ou aos juros que você iria ganhar durante um determinado número de dias ou meses.
Além disso, outra diferença em relação a high-yield saving account, é que num CD a taxa de juros oferecida não pode mudar durante o termo combinado. Contudo, você também não pode fazer contribuições adicionais para o CD depois de abrir a conta e fazer o depósito inicial.
Sendo assim, esse tipo de conta é recomendada para guardar aquele dinheiro que você não vai precisar numa emergência, mas que está acumulando para dar de entrada numa casa, num carro ou fazer aquela tão sonhada viagem.